Что такое эффективная процентная ставка по кредиту?

Другие изучают рекламные предложения кредитных организаций и обращаются в ту, где процент по кредиту наиболее низкий. Но и этот подход не самый удачный. Не всегда маленький процент по кредиту означает, что переплата будет минимальной. Для того чтобы выбрать наилучшее предложение, нужно исходить из эффективной ставки по кредиту, которая учитывает не только переплату по процентам, но и все другие сопутствующие траты, которые понесет человек, решивший оформить заем.

Что такое эффективная процентная ставка?

Каждый, кто хоть раз брал в долг у банка, слышал об эффективной процентной ставке (ЭПС). Иногда ее также называют полной стоимостью кредита.

В разных кредитных организациях она сильно отличается. Поэтому важно не только прочитать рекламный проспект, но и внимательно изучить весь текст кредитного договора, условия, на которых выдаются деньги.

Прежде чем подписывать бумаги, нужно прочитать все пункты соглашения и уточнить у кредитного специалиста непонятные моменты.

Согласно требованиям Центробанка менеджер по кредитам обязан разъяснить все нюансы соглашения и проинформировать клиента об эффективной процентной ставке по кредиту.

Причем, заемщик должен быть ознакомлен с эффективной процентной ставкой до того, как будет подписан договор. Ведь только в том случае, когда клиент осведомлен о полной стоимости кредита, он может оценить, насколько ему подходит это предложение и стоит ли соглашаться на условия банка.

Выбрав кредит, размер ежемесячных выплат которого превышает финансовые возможности заемщика, клиент может подвергнуться искушения перестать выплачивать задолженность и, тем самым, испортить себе кредитную историю.

Поэтому так важно тщательно подходить к вопросу выбора кредита и обращать внимание не только на процент за пользование денежными средствами, но и на все остальные платежи, то есть, учитывать при выборе ЭПС данного кредитного продукта.

Что включает в себя понятие эффективная процентная ставка?

Информация о процентной ставке присутствует в каждом рекламном ролике или бумажном буклете банковской организации.

Но говорится в них, как правило, о годовой процентной ставке. Про эффективную процентную ставку банки распространяться не любят.

Однако, взяв кредит, заемщик будет выплачивать банку не только основную сумму и годовой процент, но и многие другие виды платежей, которые нередко существенно превышают проценты по займу.

Человеку, не обладающему глубокими познаниями в области экономики, сложно разобраться в многочисленных пунктах договора. По этой причине клиенты банков нередко подписывают бумаги, не глядя или лишь бегло ознакомившись с документами.

При этом достаточно узнать ЭПС кредитного продукта, чтобы понять, выгоден он или нет. ЭПС рассчитывается автоматически.

В нее входят платежи по основному долгу, проценты, а также различные комиссии: за открытие счета, оформление кредитного договора и т. д. Но ЭПС не включает в себя те расходы, от которых заемщик может уклониться. Так, например, в расчет не входят штрафы за просрочку платежа.

Если речь идет о потребительском кредите, то чтобы вычислить ЭПС, не потребуется особых усилий.

Схема расчетов предельно проста, для того, чтобы узнать окончательную сумму кредита, достаточно воспользоваться кредитным калькулятором, который есть на сайте практически каждого банка. Нужно лишь ввести сумму, которая запрашивается у банка, срок кредита и узнать, какая будет переплата.

С кредитными картами все не так просто: высчитать размер переплаты заранее не представляется возможным.

Ведь нельзя заранее угадать, воспользуется ли заемщик всей суммой, доступной ему согласно установленному кредитному лимиту, или же истратит часть денег.

Размер кредита – неизвестная величина, которую нельзя использовать при расчетах. Не просчитать и процентную ставку. Если заемщик будет гасить задолженность равными платежами или же разом вернет деньги, размер переплаты будет отличаться.

Поскольку все данные, по которым вычисляется ЭПС, в случае с кредиткой непредсказуемы, узнать общую стоимость этого кредитного продукта заранее не получится. Но стоит иметь в виду, что при своевременном внесении денег на счет, ставка будет ниже, а значит, и переплата минимальной.

Как рассчитать полную стоимость кредита?

С формулой, по которой вычисляют эффективную процентную ставку, можно ознакомиться в Положении Центробанка №252-П.

Но человеку, для которого сфера кредитования не является профессиональным занятием, будет крайне трудно воспользоваться ею для математических расчетов. К тому же, всегда есть вероятность ошибиться.

Поэтому, если возникла необходимость вычислить ЭПС, лучше обратиться к кредитному менеджеру банка, предоставляющего заем. Он выполнит все необходимые операции в специальной программе и ознакомит клиента с результатом.

Правила Центробанка, обязательны для всех российских банковских организаций, обязывают кредитора информировать клиента об эффективной процентной ставке. Другой вопрос – насколько честным окажется конкретный специалист.

Что влияет на эффективную процентную ставку по кредиту?

Полная стоимость кредита зависит от целого ряда факторов. То, какова будет переплата, зависит и от срока, на который выдается кредит, от вида и периодичности платежей, от того, есть ли первоначальный взнос.

Поэтому, при выборе подходящего кредитного продукта нужно сравнивать только подобные предложения. То сеть, рассчитывать ЭПС, исходя из одной и той же суммы, одинакового периода кредитования и схемы погашения задолженности. В противном случае сравнение получится некорректным.

1. Срок займа

Важно понимать, что чем дольше заемщик будет выплачивать кредит, тем более существенна будет переплата по процентам.

Напротив, если погасить заем быстро, проценты будут меньше, но увеличится полная стоимость кредита. Это происходит из-за того, что банку невыгодно, чтобы заемщик быстро возвращал деньги. Чем дольше клиент гасит долг, тем больше прибыль банка.

Все комиссии взымаются единоразово, и их размер не меняется в зависимости от срока, на который берется кредит. Соответственно, при делении общей суммы комиссий на количество платежей можно заметить, что чем больше платежей, тем меньший процент от них составляют платежи, связанные с обслуживанием кредитного договора.

2. Вид платежа

Все существующие на сегодняшний день виды платежей по кредитам можно разделить на три типа: аннуитетный; дифференцированный; буллитный.

Аннуитетный тип предусматривает ежемесячные платежи одинакового размера. То есть, вся сумма кредита, включая сам долг, проценты и расходы на обслуживание, делится на количество платежей и таким образом определяется размер ежемесячного взноса.

Дифференцированный тип платежа, как можно понять из его названия, подразумевает уменьшение ежемесячного платежа по мере выплаты кредита.

По кредитному договору с буллитными платежами сначала выплачиваются все проценты по кредиту, а лишь затем основной долг.

Таким образом, дифференцированный тип платежей подразумевает наименьшую переплату, так как то, какая часть долга уже погашена, непосредственно влияет на размер платежа.

А вот лучшие показатели ЭПС у буллитных платежей. Выбирая этот вариант погашения долга, клиент получает наименьшую полную стоимость кредита.

Но не стоит выбирать кредитный продукт, опираясь на какой-то один показатель.

Для того, чтобы подобрать тот вид займа, который позволит выгодно использовать средства, лучше проконсультироваться у кредитного специалиста, а также, у незаинтересованного финансового консультанта.

Не стоит экономить время и деньги на этом этапе, ведь переплата по кредиту обойдется куда дороже.

Вывод: Резюмируя все выше сказанное, следует отметить, что: эффективная процентная ставка позволяет оценить все выплаты по кредиту, а не только годовую процентную ставку, которая фигурирует в рекламе. Центробанк обязывает кредиторов ознакомить потенциального заемщика с ЭПС до того момента, как будет заключено соглашение о сделке. Если клиент изучает предложения нескольких кредитных организаций, то следует сравнивать продукты с аналогичными условиями: сроком выдачи, типом платежа, размером первоначального взноса, суммой кредита; на окончательное решение должна влиять не только ЭПС, но и другие аспекты договора, которые имеют существенное значение для заемщика.

Ответственный подход к выбору кредитных условий позволит существенно снизить переплату.