Что такое карта рассрочки?

Давайте разберемся, что это такое и чем карта рассрочки отличается от традиционной кредитки.

Рассрочка, как способ оплаты, при котором расчёт за товар или услугу разбит на периодические платежи, используется со времён возникновения товарно-денежных отношений. По сути – это тот же кредит, но беспроцентный. Карточка здесь выступает лишь как удобный инструмент взаиморасчётов между банком и клиентом.

Бывают еще карты с гибридным принципом действия – нечто среднее между кредитом и рассрочкой. Но распространения они не получили из-за сложного и непонятного механизма возврата денежных средств, поэтому рассматривать их не будем.

Кредит или рассрочка?

Что выбрать – кредитную карту или карту рассрочки? С одной стороны, выгода рассрочки перед кредитом очевидна. С другой – карта рассрочки имеет некоторые ограничения, несвойственные кредитным картам.

Например, место приобретения товаров или услуг ограничено магазинами (организациями), с кем смог договориться банк, выпустивший карту. Кредитка предоставляет больше свободы, но за это приходится платить проценты.

При всей очевидности выгод рассрочки, убедимся в этом, проанализировав преимущества этого типа карт и особенности их использования. Но сначала объясним принцип действия.

Он прост и укладывается в следующую схему: посещение сайта или личный визит в торговую организацию, являющуюся партнёром банка; выбор товара; оплата товара в пределах установленного лимита.

При оплате в зависимости от категории товара или услуги определяется период рассрочки и автоматически рассчитывается ежемесячный взнос.

Общее правило расчёта: цена покупки делится на число предоставляемых месяцев рассрочки. Для сложной бытовой техники рассрочку могут предоставить на год, для продуктов и других недорогих покупок – на месяц.

Соответственно, покупая холодильник за 24 тысячи рублей, необходимо будет ежемесячно в течение года перечислять в банк 2 тысячи рублей. О том, какой будет график, и размер платежа покупателя проинформируют и в магазине, и в личном кабинете на сайте банка.

При совершении в этот же период покупок у других партнеров, платежи по ним в рамках лимита суммируются. Это удобно, так как платить надо будет с одной карты и в один банк. Впрочем, и пополнять надо будет тоже одну карту. Без комиссии.

Действительно ли рассрочка беспроцентная? Да, сама рассрочка, как мы убедились выше, действительно беспроцентная.

Но это только в том случае, если клиент гасит заём своевременно. При пропуске даты погашения банк может начислить долговые проценты: от 10 до 36 процентов в год, и (или) штраф: примерно 0, 1% от лимита карты.

Получается, рассрочка выгодна всем: для покупателя – плата за товар распределяется равномерно по месяцам, процентов и, соответственно, переплат нет; для банка – оборот и клиентура. И проценты банк получает – с продавцов товара; для продавцов – уплаченные банку проценты покрываются за счёт увеличения количества клиентов и, соответственно, за счёт роста продаж и оборота.

Срок действия карт не превышает 5 лет, а лимит не более 350 тысяч рублей. Такой суммы с лихвой хватит на неотложные нужды и позволит не ущемлять себя в товарах первой необходимости и сэкономить на процентах.

А есть ли недостатки у карты рассрочки?

Конечно, есть. Прежде всего, это ограниченное количество точек, где принимают карту. Разумеется, партнёрская сеть растёт. Но можно быть точно уверенным, что оплатить такой картой, например, штрафы или государственные пошлины никогда не удастся.

Ещё одним существенным недостатком является то, что хотя банки и декларируют рассрочку до года, большинство магазинов не рискует и устанавливает период в два-три раза меньший. Ну и обналичить можно не всякую карту и только свои собственные, заранее внесённые, деньги.

Существуют и технические проблемы взаимодействия с клиентами на уровне call-центров и личного кабинета. Но это как раз тот случай, когда необходимо время на отработку и в скором времени проблемы такого рода исчезнут.

Дополнительные плюсы карты рассрочки

Помимо неоспоримого преимущества в виде отсутствия процентов и комиссий за пополнение, карты рассрочки обладают еще рядом преимуществ. Минимум документов для оформления, в большинстве случаев одобрение происходит автоматически. Нет первоначального взноса, карта бесплатна (как правило, ни за выпуск и перевыпуск, ни за годовое обслуживание клиент не платит), возможность совершать online-покупки (в случае, если партнёрами банка выступают интернет-магазины), нет обязательных услуг (например, страхования), нет платы за предоставление личного кабинета на сайте банка, возможность загрузить без дополнительных затрат мобильное приложение.

Некоторые карты позволяют использовать исключительно заёмные средства, а некоторые и свои собственные, если заранее положить на счет наличные, или пополнить его безналичным способом. В случае, если договор с банком позволяет осуществлять такие операции, картой можно дополнительно пользоваться как обычной дебетовой.

Карты рассрочки могут поддерживать функцию обеспечения безопасности при online-покупках (3D-Secure) и бесконтактные платежи.

Как получить карту рассрочки?

Требования банков к клиентам, претендующим на получение такой карты, не запредельные. Достаточно быть трудоустроенным как минимум 4 месяца (как раз после времени прохождения испытательного срока), иметь паспорт и мобильный телефон с действующим номером. Справки не требуются.

Заявка оформляется через сайт банка. После заполнения форм с указанием персональных и адресных данных, клиента уведомят о решении посредством SMS или электронной почты.

Далее возможны варианты. Карту либо доставят курьером, либо выдадут в офисе банка. Возможно, потребуется дополнительная активация карты, но это скорее функция безопасности и неудобства она не вызовет.

Как обслуживать и пользоваться картой рассрочки?

Пополнять карту можно через терминалы, в банках, на почте, любым другим удобным для вас способом. А рассрочку на товар предоставят партнёры банка, полный список которых есть на сайте или его можно попросить при получении карты.

Товары и услуги предоставляются следующие: лекарства и продукты; косметика и драгоценности; товары для детей и домашних питомцев; мебель и бытовая техника; товары для автомобиля; обувь и одежда; медицинские и туристические услуги…

Список далеко не полный и будет только расширяться, учитывая популярность рассрочки.

Главное, не забывайте, что и карта рассрочки может испортить кредитную историю заёмщика, поэтому не пропускайте платежи. Это не только убережёт вас от штрафов и процентов, но и сохранит репутацию.

Вывод: Мы рассмотрели все достоинства, преимущества и недостатки рассрочки, сравнили их с кредитом. Любой банковский продукт требует внимательного отношения и ответственного подхода. И карты рассрочки не исключение. Они научат вас планировать свой бюджет.