Как рассчитать процент по кредиту?

Одолжив деньги, одни покупают квартиры, автомобили, другие оплачивают обучение, третьи используют вырученные средства для того, чтобы прожить до следующей зарплаты. Вне зависимости от целей кредита заемщики интересуются, как рассчитать процент по кредиту. Этот вопрос очень важен, так как позволяет определить уровень конечной переплаты за взятие денег взаймы.

Что представляют собой проценты по кредиту?

Под процентной ставкой понимается так называемая комиссия, взимаемая банком со своего клиента за использование заемных средств. Информация предоставляется в виде процентов к общей сумме кредита на год.

Выплата процентов производится в той валюте, в которой была взята ссуда.

При установлении ставки по кредиту банк обращает внимание на следующие факторы: условия конкретного предложения; срок предоставления заемных средств; уровень риска, зависящий в свою очередь от уровня доходов, благонадежности и некоторых других параметров конкретного клиента; наличие обеспечения (залоговое имущество, поручительство).

Узнать процентную ставку можно, прочитав условия заключаемого договора. При необходимости произвести расчет можно и до обращения в конкретный банк. Для этого достаточно воспользоваться специальным кредитным калькулятором, введя все нужные данные максимально достоверно.

Проценты за использование предоставляемых денежных средств, входят в полную стоимость ссуды.

Всегда ли можно произвести точный расчет процентной ставки?

Тут все зависит от условий заключаемого договора. Если в нем предусмотрена фиксированная процентная ставка, то произвести точный расчет вполне возможно. Сделать это можно через кредитного специалиста или самостоятельно, воспользовавшись формулами или онлайн калькулятором.

Если по условиям договора предусматривается использование плавающей ставки, то узнать точную стоимость кредита не удастся. Ее можно будет только спрогнозировать. Используется такая разновидность процентной ставки крайне редко.

Функционал онлайн калькулятора: для каких типов платежей применим

Специальные кредитные калькуляторы производят расчет процентов, используя стандартные формулы. При желании можно сделать это и вручную, удостоверившись в правильности вычисляемых параметров.

При помощи кредитного калькулятора можно рассчитать значения следующих показателей: общий размер выплат за все время пользования заемными средствами; ежемесячный платеж; процентная ставка; доля средств, при помощи которой погашается основная задолженность и начисляемые проценты, в размере уплачиваемых платежей.

Кредитный калькулятор позволяет произвести расчет по 2 типам платежей:

Дифференцированные платежи. Такая схема подразумевает постепенное снижение размера ежемесячных выплат. Проценты пересчитываются и начисляются на оставшуюся часть задолженности.

Аннуитетные платежи. Подобная схема предусматривает погашение задолженности равными суммами в течение всего срока использования кредита.

Чаще всего встречаются именно аннуитетные платежи. Но они являются менее выгодными для самого плательщика. Встретить дифференцированные платежи можно, например, в Сбербанке.

При необходимости можно рассчитать при помощи калькулятора стоимость кредита для обоих типов платежей и сравнить их выгодность для себя наглядно.

Порядок расчета дифференцированного платежа

Размер дифференцированных платежей неодинаков. Чем меньше остается задолженность, тем ниже становится сумма ежемесячной выплаты. При расчете размера этого платежа обращают внимание на следующие составляющие: фиксированная сумма (она покрывает часть основного долга); убывающая сумма (определяется исходя из начисляемых на остаток долга процентов).

Для расчета размера реального основного долга необходимо первоначальную его сумму разделить на число периодов. Как правило, именно эта формула расчета используется в большинстве банков. Некоторые из них имеют и свои особенности.

Существует два подхода, исходя из которых, производится расчет процентов. Заключаются они в следующем:

Исчисление, отталкиваясь от числа месяцев. В этом случае сумма процентов определяется как произведение остатка имеющегося долга на процентную ставку, разделенную на 12 месяцев.

Расчет, исходя из количества дней. Этот метод является более точным, нежели предыдущий. Сумма начисленных процентов при этом равна произведению остатка имеющейся задолженности, процентной ставки и числа дней в месяце, деленных на 365 дней.

Как происходит расчет аннуитетных платежей?

Для начисления процентов по займу при выборе аннуитетных платежей достаточно произвести расчет единожды, если клиент погасит долг в установленный период времени. Суть метода заключается в переводе одной и той же суммы денег каждый месяц в пользу банка.

Финансовые учреждения выбирают этот способ из-за наибольшей для себя выгоды и простоты расчетов.

В состав аннуитетного платежа входят 2 части: проценты, которые начисляются плательщику за то, что он пользуется заемными средствами; определенная часть долга.

Если сроки предоставления кредита становятся меньше, то проценты понижаются, тогда как размер основного долга, напротив, растет. Невыгодность аннуитетных платежей для клиента заключается в том, что первое время почти все выплаты идут на погашение процентов, тогда как сам долг снижается незначительно.

Расчет размеров платежей в этом случае рассчитывается, исходя из формулы сложных процентов. Именно ее и использует подавляющее большинство российских банков.

Вывод: Для определения выгодности кредитного продукта недостаточно просто рассчитать процентную ставку. Отталкиваться нужно от общего размера платежа. Лучше искать банки, предлагающие дифференцированные, а не аннуитетные платежи.